تجزیه و تحلیل فرانشیزهای بیمه: مفاهیم، کارکردها و انواع رایج

فرانشیز بیمه قسمتی از خسارتی است که بیمه گذار باید طبق قرارداد بیمه متحمل شود. شرکت بیمه فقط برای خسارات بیش از این مبلغ غرامت پرداخت خواهد کرد. عملکرد اصلی آن کاهش دفعات دعاوی کوچک و در نتیجه کنترل هزینه های حق بیمه است. ساختار محتوا به سه بخش تقسیم می شود: اول، تعریف و منطق اصلی کسر را توضیح دهید. دوم، تجزیه و تحلیل تاثیر دو طرفه آن بر بیمه شدگان و شرکت های بیمه. در نهایت انواع متداول و سناریوهای قابل اجرا مانند کسر ثابت و کسر متناسب را معرفی کنید.

مکانیسم اصلی و قصد طراحی اصلی کسر

فرانشیز اساساً یک مکانیسم تقسیم ریسک است که بیمه شده را ملزم می کند که مسئولیت خسارت اولیه را به عهده بگیرد. به عنوان مثال، کسر 500 یوان در بیمه خودرو به این معنی است که مالک خودرو باید هزینه تعمیرات زیر 500 یوان را بپردازد. این طراحی می تواند به طور موثر هزینه های اداری ناشی از ادعاهای کوچک مکرر را کاهش دهد. طبق داده‌های کمیسیون تنظیم مقررات بانکی و بیمه چین، نرخ اختلاف خسارت بیمه‌نامه‌ها با استفاده از بندهای فرانشیز تقریباً 23 درصد کاهش می‌یابد. در همان زمان، شرکت های بیمه پس انداز هزینه ها را به عنوان تخفیف حق بیمه پس می دهند. به عنوان مثال، پس از اینکه بیمه درمانی میلیون دلاری کسر 10000 یوان تعیین کرد، حق بیمه 40 درصد کاهش یافت.

کسرها مزایا و معایب هر دو طرف را دارند

برای مصرف کنندگان، فرانشیزهای بالا حق بیمه را کاهش می دهند اما ممکن است هزینه های واقعی را افزایش دهند. بیمه درمانی را به عنوان مثال در نظر بگیرید.

سطح کسر	متوسط حق بیمه سالانه	نرخ آغاز ادعا
5000 یوان	800 یوان	12%
10000 یوان	500 یوان	7%

داده ها نشان می دهد که انتخاب فرانشیز بالاتر برای افراد سالم بهتر است. شرکت های بیمه از فرانشیزها برای بررسی گروه های مشتریان با تحمل ریسک بالاتر استفاده می کنند. گزارش سالانه بیمه پاسیفیک در سال 2023 نشان می‌دهد که کسب‌وکار بیمه مسئولیت آن به دلیل تنظیم فرانشیز، نسبت خسارت جامع خود را 6.2 درصد بهبود داده است.

انواع فرانشیزهای اصلی و پیشنهادهای انتخاب

فرانشیزهای ثابت (مانند 500 یوان/زمان برای بیمه خودرو) برای انواع بیمه با تکرار کم اما زیان واضح مناسب است. فرانشیزهای انباشته سالانه (مانند 10000 یوان در سال برای بیمه درمانی) برای سناریوهایی که ممکن است چندین ادعا تسویه شود مناسب تر است. همچنین روش هایی مانند فرانشیز نسبت ضرر (مانند 10 درصد از مبلغ خسارت بیمه اموال شرکتی) وجود دارد. مصرف کنندگان باید بر اساس میزان تحمل ریسک خود در هنگام خرید انتخاب کنند. به عنوان مثال، به بیماران مبتلا به بیماری های مزمن توصیه می شود که اولویت را به بیمه درمانی با فرانشیز کم بدهند، در حالی که جوانان می توانند ترکیبی از فرانشیز بالا و تخفیف حق بیمه را انتخاب کنند.

دیدگاهی منطقی از ارزش حفاظتی کسرها

فرانشیز یک ابزار متعادل کننده مهم در بیمه اکچوئری است. این نه یک «آستانه رد» برای شرکت های بیمه است و نه یک «به معنای کاهش قیمت» ساده است. هنگام خرید بیمه، باید احتمال ریسک، قدرت مالی و نیازهای حفاظتی خود را به طور جامع ارزیابی کنید. برای انواع بیمه ای که حساسیت کمتری به فرانشیزها دارند، مانند بیمه بیماری های بحرانی، شرایط می تواند به طور مناسب کاهش یابد. انجمن بیمه چین پیشنهاد می کند که کنترل فرانشیز بیمه پزشکی معمولی خانواده در 5 درصد درآمد سالانه منطقی تر است.

نقل منابع:
1. «گزارش شکایات مصرف بیمه 2022» کمیسیون تنظیم مقررات بانکی و بیمه چین
2. "گزارش مسئولیت اجتماعی 2023" بیمه چین پاسیفیک
3. انجمن بیمه چین "راهنمای بیمه محصولات بیمه شخصی (نسخه 2023)"
4. داده های صنعت به شرایط محصول عمومی بیمه Zhongan و بیمه سلامت Ping An اشاره دارد.